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30年後重看蘭德健康保險實驗：美國人買保險每年白扔1000美元？

Jason Abaluck, Jonathan Gruber

30年前，蘭德公司發起了一項史詩級的健康保險實驗，試圖回答一個核心問題：保險自付比例越高，人們真的會花更少的醫療費嗎？結論是肯定的，但故事遠沒結束。如今，Jason Abaluck和Jonathan Gruber（NBER研究報告）重訪這個經典話題，發現了一個令人震驚的現實：在今天的美國保險市場，普通消費者每年因選錯保險計劃，平均損失超過1000美元，佔自付費用的38%。更扎心的是，大多數人根本意識不到自己虧了。 為什麼消費者總是選錯？研究發現，人們對保費價格極度敏感，但對實際自付費用卻反應遲鈍。慣性更是罪魁禍首——人們寧願多花近1800美元，也不願換掉舊計劃。 那怎麼救？研究者測試了三種方法： 1. 強制你主動選——沒用，主動選的人照樣選錯。 2. 給你決策軟件——幾乎沒人用，而且軟件建議還常出錯。 3. 限制選擇數量——唯一有效的方法。當可選計劃從2個增加到10個，平均損失從360美元飆升到1200美元。 別誤會，這不是選擇太多讓你變笨，而是新增的計劃通常對普通人來說更貴、更差。 本視頻將用PPT講解，帶你拆解這場持續30年的保險實驗，告訴你為什麼選保險這件事，越簡單反而越好。看完你會明白，為什麼美國保險市場需要一場大改革，以及你在買保險時最容易掉進的坑。