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30年后重看兰德健康保险实验：美国人买保险每年白扔1000美元？

Jason Abaluck, Jonathan Gruber

30年前，兰德公司发起了一项史诗级的健康保险实验，试图回答一个核心问题：保险自付比例越高，人们真的会花更少的医疗费吗？结论是肯定的，但故事远没结束。如今，Jason Abaluck和Jonathan Gruber（NBER研究报告）重访这个经典话题，发现了一个令人震惊的现实：在今天的美国保险市场，普通消费者每年因选错保险计划，平均损失超过1000美元，占自付费用的38%。更扎心的是，大多数人根本意识不到自己亏了。 为什么消费者总是选错？研究发现，人们对保费价格极度敏感，但对实际自付费用却反应迟钝。惯性更是罪魁祸首——人们宁愿多花近1800美元，也不愿换掉旧计划。 那怎么救？研究者测试了三种方法： 1. 强制你主动选——没用，主动选的人照样选错。 2. 给你决策软件——几乎没人用，而且软件建议还常出错。 3. 限制选择数量——唯一有效的方法。当可选计划从2个增加到10个，平均损失从360美元飙升到1200美元。 别误会，这不是选择太多让你变笨，而是新增的计划通常对普通人来说更贵、更差。 本视频将用PPT讲解，带你拆解这场持续30年的保险实验，告诉你为什么选保险这件事，越简单反而越好。看完你会明白，为什么美国保险市场需要一场大改革，以及你在买保险时最容易掉进的坑。